Pour diverses raisons, vous pouvez prendre la décision de vendre votre maison actuelle pour en acheter une nouvelle. Vous pouvez par exemple prendre cette décision pour vivre dans un logement qui correspond mieux à la taille de votre famille ou à votre nouveau statut social. Si vous prenez cette décision, il vous faut trouver les moyens nécessaires pour acquérir la nouvelle maison. Si vous ne disposez pas d’assez de liquidités pour cette opération, vous pouvez avoir recours à un emprunt immobilier comme le prêt relais. Découvrez ici toutes les informations essentielles sur ce type de prêt.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Un prêt relais est un type de prêt immobilier qui peut vous permettre de financer l’achat d’un nouveau logement avant de trouver un preneur pour votre ancienne maison. Il vous permet donc de faire une douce transition entre l’achat de votre nouveau logement et la vente de votre résidence actuelle. C’est un financement qui est bien adapté à ceux qui souhaitent vendre leur maison actuelle pour en acquérir une nouvelle. Le prêteur mettra à votre disposition le montant nécessaire pour l’achat de votre nouvelle résidence. Vous aurez par la suite à rembourser ce prêt lors de la vente de votre ancienne maison.
Votre éligibilité à ce prêt et son montant dépendront de plusieurs paramètres dont la valeur du bien que vous souhaitez mettre en vente. Vu les incertitudes du marché immobilier, le montant que vous obtiendrez sera d’environ 70 % de la valeur de votre ancienne résidence. Il dépendra aussi de votre profil d’emprunteur.
En ce qui concerne le remboursement, il est à noter que deux possibilités s’offrent à vous. Ceci dépendra du fait que votre prêt relais soit avec franchise totale ou partielle. Dans le premier cas, vous aurez à payer tous les intérêts au moment de la vente. C’est-à-dire lors du remboursement du capital emprunté. Dans le second cas, le paiement des intérêts sera mensualisé.
Pour avoir une idée relativement claire du montant de votre prêt relais, vous pouvez vous servir d’un simulateur de prêt relais en ligne. Ces moteurs de recherche vous permettront de vérifier en seulement quelques clics votre éligibilité au prêt relais. Ils peuvent également vous permettre d’avoir une idée approximative du montant que vous pouvez obtenir. Vous n’aurez qu’à entrer certaines informations vous concernant et sur le bien que vous avez à mettre en vente. Le simulateur vous aide aussi à savoir s’il vous faut un prêt relais sec ou adossé.
Pour faire une bonne simulation, vous aurez à renseigner la valeur du bien que vous voulez vendre et celle du logement que vous souhaitez acheter. Vous aurez aussi à entrer le capital restant dû de votre prêt immobilier et votre apport pour l’achat du nouveau logement. D’autres informations comme vos revenus actuels et les mensualités de vos autres crédits seront aussi à fournir pour une bonne simulation.
Le prêt relais sec et le prêt relais adossé
Il existe plusieurs formes de prêt relais qui peuvent vous permettre de financer l’achat de votre nouvelle maison. Les deux principales sont le prêt relais sec et le prêt relais adossé. Chaque forme est adaptée à des types d’opérations spécifiques. Vous devez donc tenir compte des caractéristiques de votre opération immobilière pour opérer un choix efficace.
Le prêt relais sec est bien adapté si la valeur du logement que vous comptez acheter est inférieure à celle de votre ancienne maison (à mettre en vente). Dans ce cas, vous avez même la possibilité d’obtenir un montant qui vous permettra de financer totalement l’achat de votre nouvelle résidence. Dans ce cas, le prêt relais peut donc être le seul et unique moyen de financement de votre nouveau logement.
Si au contraire la valeur du bien immobilier que vous comptez acquérir est supérieure à celle de votre maison actuelle, vous devez choisir un prêt relais adossé. Dans ce cas, vous ne pouvez pas avoir le financement total de votre nouveau logement. Il vous faudra alors faire un apport personnel ou avoir recours à un prêt complémentaire.
Avant de vous lancer dans la recherche d’un prêt relais, vous devez de prime abord bien évaluer le bien que vous comptez mettre en vente. Vous pouvez solliciter un expert du domaine immobilier pour faire cette évaluation. Il vous aidera à connaître la valeur approximative actuelle de votre bien et même faire une projection sur l’évolution de cette dernière dans le temps.
Quels sont les avantages d’un prêt relais ?
Le premier avantage d’un prêt relais est qu’il vous permet de gagner en sérénité. Il permet d’obtenir le montant permettant d’acheter un nouveau logement avant même la vente de l’ancien. Vous avez donc, avec ce type de financement, la possibilité d’acquérir et de vous installer dans votre nouvelle maison sereinement. Vous pourrez alors continuer en toute sérénité la procédure de vente de votre ancienne résidence et obtenir au bout un bon prix.
La vente sous pression ou en urgence ne permet généralement pas d’avoir un bon prix. Ayant déjà le financement pour l’achat de votre nouvelle maison, vous n’aurez pas à subir cette pression. Vous avez donc le temps de bien mener la procédure de vente pour obtenir un bon prix. Toutefois, il est à noter que la durée entre l’obtention de votre prêt et la vente effective de votre logement peut influencer significativement le coût de l’emprunt. Dans tous les cas, vous aurez en général 1 an renouvelable une fois pour rembourser le prêt relais.
Quels sont les documents à fournir lors d’une demande de prêt relais sec ?
Pour l’obtention d’un prêt relais, vous devez fournir certains documents à votre prêteur. Ils permettent de justifier de votre identité, de votre situation financière, mais aussi des biens que vous comptez vendre et acheter.
Pour justifier de votre identité, vous devez notamment fournir une pièce d’identité (carte nationale d’identité ou passeport) en cours de validité. Vous aurez aussi à inclure dans votre dossier de demande de prêt un justificatif de votre situation familiale (livret de famille ou certificat de pacs). Un justificatif de votre domicile peut vous être aussi demandé.
Des documents vous seront aussi demandés pour justifier de votre situation financière. Ils permettront au prêteur d’évaluer votre capacité de remboursement et donc votre éligibilité au prêt relais. Il s’agit de vos trois derniers bulletins de salaire, de votre contrat de travail, de vos derniers avis d’imposition, de vos trois derniers relevés bancaires et des tableaux d’amortissement de vos crédits en cours.
Enfin, votre dossier doit comporter des pièces concernant les biens immobiliers pour lesquels vous demandez le prêt. Vous devez notamment fournir votre titre de propriété (pour votre ancien logement). Il permet de prouver que le bien à mettre en vente vous appartient. Un mandat de mise en vente qui est la preuve que vous avez réellement décidé de vendre votre ancien logement doit être aussi inclus à votre dossier. Vous devez aussi fournir les plans et devis si vous comptez engager des travaux de rénovation ou de confort. Ces documents permettront au prêteur d’avoir une idée relativement claire par rapport à vos besoins afin de vous proposer une offre bien adaptée à vos besoins.
Vous pouvez ajouter à ces documents tout autre document que vous jugez utile pour convaincre le prêteur. Le montage du dossier peut être compliqué. Pour vous donner plus de chance, vous pouvez solliciter l’accompagnement d’un courtier spécialisé dans le domaine.
Les étapes à suivre pour obtenir un prêt relais
Comme pour tous les emprunts, vous devez suivre certaines étapes, les unes aussi importantes que les autres, pour obtenir votre prêt relais.
Évaluation de votre capacité d’emprunt
Dans le cadre d’un prêt relais, cette évaluation passe par l’estimation de la valeur de votre bien immobilier à mettre en vente. Cet exercice doit être fait par un professionnel de l’immobilier. Il est même conseillé de solliciter plusieurs expertises afin de faire une comparaison. C’est sur cette évaluation que le prêteur se basera pour définir le montant de votre emprunt. Votre capacité d’emprunt dépend aussi du capital restant dû de votre prêt immobilier si vous en avez en cours. Il va aussi influencer le montant de votre prêt relais.
Simulation du montant de votre prêt relais
Cette étape est essentielle pour évaluer votre éligibilité au prêt relais. Il permet aussi d’avoir une idée approximative du montant que vous pouvez obtenir pour financer l’achat de votre nouvelle maison. Vous pouvez le faire via un simulateur en ligne. Il vous suffira de renseigner certaines informations et ces moteurs de recherche pourront vous effectuer tous les calculs nécessaires.
Montage de votre dossier de crédit relais
Cette étape est capitale. C’est elle qui conditionne l’obtention de votre prêt relais. Un mauvais montage du dossier peut amener le prêteur à rejeter votre demande. Votre dossier doit contenir tous les documents nécessaires pour convaincre la banque. Il doit même mettre en avant vos atouts pour faciliter l’obtention du prêt. Pour vous donner plus de chance, vous pouvez solliciter l’accompagnement d’un courtier spécialisé dans le domaine.
Signature de votre offre de prêt relais
Une fois votre dossier accepté, votre prêteur vous enverra une offre. Vous devez bien la lire et essayer de bien comprendre les différentes clauses. Vous devez vous assurer que l’offre est bien adaptée à vos besoins et est avantageuse pour vous avant de passer à la signature. Vous avez au moins 10 jours de réflexion avant de signer l’offre. L’offre sera même en général valable pendant 30 jours.
